發展金融科技 產官學研建言獻策

　　金融科技（Fintech）之應用已蔚為全球金融主要發展趨勢，Fintech之發展關鍵在人才。台灣金融研訓院院長黃博怡表示，近來幾任金管會主委對金融科技人才培育問題非常重視，也要求研訓院要在這方面積極回應社會的期待與需求。
因此，研訓院與銀行公會最近合作舉辦系列的銀行高階主管Fintech海內外研習班，讓銀行董總或高階主管充分體驗感受先進國家乃至中國的一些作法，目的就是希望受到刺激與啟發的銀行高階主管更加積極地推動Fintech，過去已辦理過多次日本與中國的Fintech研習，近期亦將有新加坡、美國與英國的Fintech研習。

數位金融學院

培養跨領域人才

　　研訓院院長黃博怡向與會學者專家表示，為培育Fintech人才，研訓院除既有之Fintech課程外，今年5月更與資策會共同規劃開辦數位金融學院，招收資訊人才學習金融專業，金融人才加強資訊專業素養，希望加強培養跨領域之Fintech專業人才，目前這個學院已經開辦起跑；另外，為驅動金融從業人員擁抱學習Fintech新知的熱潮，及早做好因應Fintech浪潮可能帶來的轉型準備，今年7月15日起已持續推動金融數位力知識檢定測驗。

　　再者，從人才供應源頭充裕 Fintech專業人才的培育，金管會也鼓勵研訓院積極尋求與大學校院合作，或籲請大學校院開辦Fintech的專業學程或教師研習，目前已有交大、第一科大、台中科大、實踐大學與致理科大等多所學校往Fintech 這方面努力。今天邀請在座的產官學界菁英舉辦座談會，就是希望蒐集大家的寶貴意見，提供給金管會、各金融機構與關心Fintech發展的各界參採，期待透過大家的努力與獻策，讓我國Fintech的發展路徑走得更加穩健且有效率。

金融轉機

合作多於競爭

　　中國信託商業銀行創新事業處新興支付部部長齊彥喆：Fintech不只是金融和科技的結合，更帶給金融銀行業許多的創新刺激。2007年智慧型手機的產生，為數位金融時代揭開序幕，金融需求與行為都發生很大的質變，因應此種發展趨勢，各主要銀行無不視Fintech為發展轉型重要挑戰與契機。

　　對本行而言，Fintech的影響轉機勝過危機，金融業可重新思考產品設計和服務的機會。與Fintech之關係應該合作多於競爭，例如支付就是一個可以和業者開放合作的方法。

　　永豐商業銀行電子金融處資深專業協理嚴國瑞：銀行業面對Fintech的發展，不僅組織思維必須改變，營運流程、商品形式與服務提供模式都要與時俱進。面對 Fintech，人才的定義隨之改變。Fintech人才發掘與培育不易，可能是目前最大的挑戰。每家重視Fitech發展的銀行，都迫切需要懂產品，能夠把理想、概念快速實踐運用在新興數位科技融入銀行服務的人才。

　　因應Fintech發展，行員的思維與態度也都必須調整。整體而言，Fintech不至於完全取代行員，而是會協助行員挾科技金融服務優勢，對客戶提供更有效率且更有價值的服務，只要行員跟得上潮流具備相關能力，不需擔心被取代。至於與Fintech公司的關係，應該是有競爭有合作，但是發展過程中都要重視消費者保護和資訊安全。

以人為本

串聯科技服務

　　IBM Taiwan全球業務諮詢服務事業群副總經理蕭俊傑：台灣金融業積極運用FinTech推動各項創新業務，包括大數據、行動化、支付、雲端、社群等。最近，金融業更進一步思考如何創造差異化，並為客戶及本身開創更高的價值。未來可以思考把各種金融科技串聯相關金融服務，並改從以人為中心的設計思考模式，從了解客戶需求切入才能創造價值。目前金融科技的發展，人工智慧的下一步是感知運算，把人和科技融合，在法規和科技進步中取得平衡，就有機會找到發展契機。

　　台大金融科技暨區塊鏈中心籌備召集人廖世偉教授：Service Design的思維很重要，發展Fintech，需要先發展整體的Fintech Eco-system。銀行業因應金融科技發展，要有很好的底層技術，學校努力研發，銀行或金融科技公司要有很好的業務，來落實學校的技術，台灣的技術和創意不輸對岸，但落地實踐營運是否安全可靠還有法規的管理，和實體商業的結合，都是要努力的。

　　美國對金融業CEO的調查，對金融科技期望最高的是安全，其次才是金融科技的發展，從實體經濟到數位虛擬經濟如何保障在安全穩定中做金融科技的落地。希望有想法有辦法的業者，將年輕人的創意用實做來實現學用合一。

監理沙盒

創新和消費者保護

　　政治大學財務管理系系主任屠美亞教授：金融科技（Fintech）在業界喊得很響亮，但是在學術界尤其是國立大學的商學院，還沒有感受到迫切感，值得憂心。 Fintech表面看似金融與科技的結合，其實不然，是將科技運用在食衣住行的各種交易媒介上，讓交易過程可以不用實體存在，其中包括應用於金融機構的借與貸。危機就是契機，銀行最重要的是安全性，經濟不景氣時，銀行業永遠是經濟體中最重要運作機構，金融科技是很重要的轉機。銀行業目前積極發展各類Fintech應用，如何強調安全性及維持銀行業金融借貸功能，將會是發展的關鍵。

　　中華經濟研究院國際所研究員王儷容：監理沙盒有助於Fintech創新和消費者保護，現階段台灣經濟遭遇許多困難，借助國外監理沙盒經驗，或可為台灣經濟與金融機構開啟新局。建議監理機關可在這方面加強國際合作以借鏡國外經驗，讓我國的金融機構更具競爭力。特別是對於安全評估沒太大疑慮的 Fintech創新計畫，可以進入沙盒做測試，協助業者突破。

　　國外監理沙盒運作機制大抵為主管機關篩選合於其標準之業者進入沙盒，讓這些有限參與者之產品、服務或營運模式在經過試運行，且符合相關標準後，再視需要適度導入實際市場運作，如此當有助於有效降低風險。

　　至於篩選標準通常包含：首重業務創新性，強調有別於既有技術、產品與營運模式者；其次，要對消費者有益；再者，要具體說明試行期滿的後續發展規劃、試行後情境或成果以展現其可行性；最後，也要議定試行期程。過程中主管機關會與業者充分溝通並提供各種支援，同時也有助於相關監理思考。

強化資安

落實PDCA概念

　　法務部調查局資通安全處電腦偵辦科科長周台維：Fintech發展要重視資安及消保問題，要落實PDCA概念有效管理，P是妥善的規畫適時的更新，D要有完善的制度確實執行，公司或個人的帳號密碼是非常重要的資產，要妥為保管。電腦派送更新的過程要確保安全性。C考核的人員對電腦系統、網路架構是否確實掌握，考核和執行面要確實做分隔，產生的結果互做比對改進，才能確保組織的安全。A只要有跡象都可透過司法保護，海外設立機關更要仔細考量。

唯有如此，才能因應新型態犯罪的推陳出新。

　　其次，因應Fintech發展，資安與金融詐騙防治概念要往下紮根，最好是結合各種教育訓練或人才培訓，把資安概念帶入生活。雖然資安對於企業來說是一種成本，但是以近期資安事件的損失來看，相信資安管控與消費者保護皆為必要的防範。

　　內政部警政署刑事警察局偵七大隊偵三隊隊長張文源：近年多起金融犯罪，從金融卡犯罪、email入侵、電信詐欺、ATM盜領等等，自過往的金融犯罪隱約有跡可循，未來在金融犯罪的調查勢必與網路技術緊密連結。因Fintech的發展，使實體介面轉為虛擬，對於司法調查來說是一個很大的挑戰，Fintech犯罪偵防需要各界司法互助，民間企業及金融業與檢警調單位的密切合作，可有效打擊金融科技犯罪。

　　因應新興科技技術發展，建議金融業導入鑑識會計中數位鑑識技術，對於Fintech資安管控有相當助益。機構內部考核也是一個重要問題，銀行內部許可權限的控管可能影響個資安全保護。刑事局於數位鑑識之研究發展不遺餘力，偵破多起重大刑案，對於金融科技犯罪，全國警察將盡力協助偵辦。

鄉民貸執行長黃智康：

　　Fintech的發展要特別重視消費者保護的問題，針對P2P的部分提出看法，一是業者自律，二是金管會提出具體指導意見供業者遵循。

　　P2P平台避免借款人的詐欺，作法應包含用嚴謹的態度確認借款人身分，依事實揭露資訊，交由可信任的機制處理金流，例如交付信託，並引進公證人的制度由會員委託，以查驗借貸案件的真實性等，以防範P2P平台出現借款人詐欺的憾事。

　　而如何與金融業合作，可從資金信託、徵信機制、案件轉介、借款案直接投資、或投資P2P平台作為策略投資人等方式，尤其案件轉介機制已於英國和新加坡推行，對於部分金額較小或中小企業較難評估風險的案件，可轉介給P2P平台承作。

整合平台

滿足不同需求

　　悠遊卡公司副總經理林季良：悠遊卡因整合交通支付產生取代儲值卡的整合，是典型的金融科技運用創新之一。自悠遊卡被駭事件後，悠遊卡公司加強每日查看、對比交易資料，如有發現異常，儘速進行相關證據保留作業，向檢調單位報告，主動提供相關交易資料以利打擊犯罪。為保護持卡人權益，未來將結合科技金融發展等級更安全的票卡。

　　悠遊卡公司與金融業的合作包含從94、95年就開始與銀行推出悠遊聯名卡，利用信用卡機制，省去使用者現金加值程序。悠遊卡與銀行非競爭關係，而是各有目標市場，滿足不同使用者需求，高單價者由信用卡滿足，低單價者由儲值卡來滿足。因現金交易市場極大，如診所、小型商店，仍有相當領域可以努力，以加速電子支付市場的發展。信託部分亦於95年起與銀行合作，將儲值卡餘額交付銀行信託，對於法令遵循、消費者權益保護與使用便利性皆有滿足相關考量。

減稅優惠

帶動電子支付

　　台灣電子支付公司董事長暨執行長詹聖生：金融科技發展必須兼顧資訊安全與消費者保護，雖然有時候這兩者常有取捨。區塊鏈的應用業界尚未具體落實，如由銀行業者進行區塊鏈創新發展，支付業者可配合遵循，共同增進資安防護。

　　電子支付對國家發展深具助益，建議政府學習韓國政府的作法，多提供包括稅方面的減免誘因。牙醫、診所、補習班與攤販都是推動電子支付的努力目標，政府規費稅收尤應帶頭由電子支付繳納。另外，降低電子支付引進成本，商家配合意願才會提高。

　　與銀行業合作的模式有許多方向可以嘗試，如管理銀行可以提供信託服務與多種類交易工具、共同發展創新金融商品於Fintech業者平台進行銷售、電子支付之餘額運用如投資買基金、股票等。

　　電子支付機構在法令下，會員實名認證制度執行完善，金融業者可與支付機構於此方面有所合作。支付產業現在面臨既有平台欠缺其他相關服務之困境，無法將會員長期留住，期與金融業合作提供更多樣的服務與應用。

　　台灣金融研訓院院長黃博怡總結：金融科技不僅攸關整個金融產業的發展，也關係Fintech公司的發展；不只牽涉我國金融業的國際競爭力，更可能影響整個國家的競爭力。因此，主管機關金管會近幾任主委對Fintech議題都高度重視，也積極借鏡國外經驗，結合產官學研共同努力，希望科技金融進步發展的同時，也能有效控管可能衍生的風險。

　　各位與會貴賓的寶貴意見，相信主管機關與關心Fintech的各界都可以從而獲得啟發，期待台灣的科技金融發展路徑能因此更加前瞻、務實且有成果。

資料來源：經濟日報

記者：邱四珍