黃勢璋：《專家傳真》開放網購保險 避免重蹈覆轍

　　政府為因應數位化時代來臨，金管會已於8月底公布民眾網路投保 的開放內容；只要保險公司相關的軟硬體設施上線，消費者現在就可 透過網際網路或電子商務，在要被保險人需為同一人的情況下，進行 旅平險、意外險、定期壽險、車險、住宅火險、地震險及居家綜合險 共7大保險商品之投保。政府預期，此舉將能有效節省公司人力媒介 成本、增加承保與投保雙方效率之外，更可提昇網路世代民眾對政府 施政的有感程度。

　　對於消費者仍須在符合一定身分確認的流程，我們相當肯定金管會 目前提供民眾網購保險的方式；但是，未來若想大力拓展國內網購保 險市場，對於民眾的申辦意願以及網路消費習慣，相關單位就務必清 楚掌握並提出滾動式修正的方案。否則，政府推廣網購保險的美意與 成效，恐怕將重蹈10年前網購保險失敗的覆轍，而淪為「雷聲大、雨 點小、民眾無感」的蚊子政策。

　　回顧我國對於消費者網購保險的規定，「網路資訊交易安全」一直 是政府、業者與民眾最重視的議題；然而也因如此，過去的網購保險 業務反而受限於「身分識別」的規範而無法市場有效突破。今年政府 開放業者發展網購保險業務，並不是臺灣的第一次。然而，過去受限 於《電子簽章法》的相關規範，國內業者與民眾在網購保險業務上卻 受到相當大的挫折；尤其是不同金融商品的消費特性不同（例如：保 險購買的週期就相對比證券購買的週期長），政府卻統一要求消費者 必須親自臨櫃申辦電子交易憑證才能進行網購保險的規定，嚴重影響 國人網購保險的投保意願。

　　以國內一家壽險業者為例，消費者在2004-2008年間透過網購保險 的申辦率只有0.4％，平均網購保險的年投保人數僅137人；甚至在2 008年結束網購保險業務的全部600萬投保人之中，更只有52人是透過 網路購買保險。另外，在網路投保產險方面，臺灣2012年使用網路投 保車險的比例僅占整體車險市場的0.7％，但是英國線上投保車險的 消費者投保比例卻高達65％。

　　儘管臺灣在過去推廣網購保險的成效不如預期，但近年網際網路、 電子商務與行動裝置的技術發達，尤其是這一代的年輕族群所得不如 以往世代優渥，強調個人隱私而不喜歡業務員打擾，習慣於網際網路 與電子商務消費特質，都使政府與業者重新燃起看好網購保險成為未 來潛力市場的希望。

　　因此，為避免重蹈過去業者推展網購保險的力道與意願受到影響而 結束相關業務的覆轍，我們建議政府宜參考外國作法，以更開放的方 式發展具臺灣特殊民情的交易模式，包括：1.短期可藉由現行網路銀 行的模式、信用卡或手機門號的單認證或雙認證、或將來第三方支付 方式等，擴大進行正面表列消費方式的作法拓展網購保險市場；2.中 期可考慮進行不同金融憑證的整合，以協助消費者方便就已通過身分 識別的電子憑證，進行各種金融商品的網路交易；3.長期則可交由內 政部出面負責跨部會的協調、研究與改革，擴大具電子身分證與公共 性質特性的「自然人憑證」之應用層面。

　　此外，對於業者的建議則是需提出具保障交易安全、身分識別、個 人資料保護及風險管理等相關技術證明，並藉由持續創新發展的商業 模式來推展網購保險業務，不僅可讓政府與買賣雙方的交易環境得以 達到三心的目標（放心、安心與順心），相信對於國內的網購保險市 場之拓展更可產生正面效益。

作者：黃勢璋／中華經濟研究院助研究員

資料來源：工商時報 A6/政經八百 2014/09/19