朱敬一：《掌握財經關鍵》給「家庭保費低」找理論基礎

　　二代健保法草案要上路了，至少已經通過了行政院院會。該法案最 大的特色有二：其一是將保費費基由薪資擴大為多種所得（但仍不包 括資本利得），其二是將納保單位由個人擴大為家庭。在二代健保之 下，單身者相對於家庭成員的保費負擔加重；這原本是個有理論基礎 的費率設計，但衛生署長一席「單身者罹患精神病比例較高」的談話 ，掀起了一些波瀾，也扭曲了討論的方向。我想要對此釐清一些觀念 。

　　二代健保 更有利家庭

　　首先，單身者罹患某疾病之比率高，只是呈現出「單身」與「罹病 」兩件事之間的相關，而非因果。統計資料會顯示，社會經濟發展的 程度與社會上異性戀者的比例有負相關；但大家都了解，這是因為經 濟發展同時促使個人權利意識的抬頭，使社會上敢於主張同性戀者的 比例增加，不會有人因此統計相關而推論「異性戀者不利於經濟發展 」。相關與因果之間的大差別，由此例可見一斑。同理，基隆市下雨 的天氣與台灣的ＧＤＰ也有負相關，但這不表示「乾旱有助於經濟發 展」。

　　統計相關 待因果詮釋

　　單身與罹病之間的相關，甚至可能有反向的詮釋。我相信：情報員 這個職業與單身之間可能也有正相關，但這不表示單身者喜歡從事情 報工作，反而可能是「因為想從事諜報，不喜歡身邊有牽掛，故選擇 單身」，其因果剛好相反。假如單身與罹患精神病之間真有正相關， 究竟是因為單身而易罹精神病，抑或因為精神怪異而不想、不易尋伴 ，這兩種推測的結論與政策意涵，可能是大不相同的。

　　但即使單身與罹病之間沒有因果關係，並不表示個人與家庭之間不 該有差別費率。研究家庭演變的學者指出，「家庭」的功能之一就是 保險：在家中成員患病、受傷、低潮時，其他成員能給予照顧，長期 而言就形同是家庭成員之間彼此的保險。

　　家庭保險未必足夠，還是需要其他機制的補充，但無論如何，只要 「親人照顧比護士照顧好」，家庭成員去醫院使用醫療資源的比例， 平均而言總是較低的。我曾經在專欄中介紹諾貝爾獎得主貝克的著名 論述；他指出，經濟社會中有三種保險機制互為補充與替代，分別是 政府、市場、與家庭。貝克此處的論述，就與健保保費該如何計算密 切相關了。

　　如果家庭多多少少扮演了保險的功能，那麼對提供「自我保險」的 家庭課以較低的保費，就有理論基礎了。因此，對家庭成員的優惠費 率，不是為了懲罰單身或鼓勵結婚，而是為了補償家庭中自我保險的 努力與付出。簡言之，自我保險努力多者，社會保險的補足功能就比 較少，保費也該低一些。

　　自我保險 課較低保費

　　我認為二代健保案比一代健保好，而如果能將資本淨利得納入保費 費基就更好。但是推動法案切忌節外生枝；萬一將討論焦點錯誤移到 是否懲罰單身、是否鼓勵成婚、或資本利得是否該課稅等議題，那就 扭曲了焦點，更失去論述主軸。沒有論述就沒有核心政策，而沒有理 念就沒有施政方向。當局對於社會保險的理論基礎，也許該再做些深 入了解。

資料來源：2010-04-12　中國時報　A7/財經新聞
作者：中華經濟研究院董事長朱敬一